Нечем платить кредит, микрозайм. Снизился доход из-за коронавируса. Началась просрочка. Что делать?

В условиях пандемии, самоизоляции и экономического кризиса, у многих граждан снизился доход. Многие потеряли работу и остались без средств, но с кредитными обязательствами.

Просрочка по платежам уже началась, либо скоро начнется. От служб взыскания банков и коллекторов начинаются пока редкие звонки.

Что делать? Как избежать давления со стороны банков и начисления процентов за просрочку?

Мы рекомендуем поступить следующим образом:
- Обязательно, во-первых, обратитесь к кредитору с просьбой осуществить реструктуризацию (предоставить отсрочку, либо каникулы, либо снизить проценты)
- Если получили отказ, то необходимо решить данный вопрос с привлечением юристов, специализирующихся на решении кредитных проблем. Можете получить бесплатную онлайн-консультацию через доступные мессенджеры, либо записаться на консультацию.

Итак, подробнее.

Кредитные каникулы на время коронавируса — мера поддержки граждан, разработанная во исполнение обращения Президента от 25.03.2020 г. и представляет собой льготный период, в течение которого заемщики могут быть освобождены от исполнения обязательств без применения штрафных санкций.

Однако, стоит отметить, что никто не освобождает от исполнения обязательств полностью. В будущем, все равно придется выплачивать.

Законодателем закреплено право заемщиков обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода. В случае удовлетворения всем установленным законодателем требованиям отказ банка является незаконным. Нормативный акт действует в отношении абсолютно всех банков.

Установлен порядок предоставления кредитных каникул для физических лиц. Что необходимо для получения положительного результата:

доказать плохое текущее финансовое состояние заемщика с учетом требований, предъявляемых законодателем;
определить период, в течение которого необходимо предоставление отсрочки платежа (не более 6 месяцев) — начало срока течения не более чем через 14 дней с момента направления обращения в банк (по ипотеке — не более 1 месяца);
направить требование о предоставлении кредитных каникул в банк (предусмотрено направление посредством использования мобильного телефона, однако рекомендуем направлять заявку почтой на юридический адрес банка, указанный в кредитном договоре или содержащийся в реестре юридических лиц).
После получения требования банк в течение 5 дней должен рассмотреть обращение и при отсутствии оснований для отказа удовлетворить заявление, о чем дополнительно известить заемщика.

Кредитор вправе дополнительно запросить у заемщика документы, подтверждающие право на предоставление отсрочки (срок для предоставления — 90 дней, который может быть продлен еще на 30 дней) — отметим, что банк вправе самостоятельно запросить сведения относительно доходов заемщика без получения дополнительного согласия у заемщика — о сделанных запросах и полученных ответах банк обязан уведомить заемщика. При отсутствии от банка сведений о предоставлении дополнительных документов или об отказе удовлетворении заявления о льготном периоде в течение 10 дней после направления (отсчет следует вести именно с момента получения банком заявления) изменения в договор займа вносятся на условиях заявленных заемщиком.

Кто может претендовать на кредитные каникулы
Воспользоваться правом на предоставление льготного периода вправе следующие категории заемщиков:

физические лица по потребительским кредитам (в том числе автокредит, карты) и ипотечным продуктам;

малый и средний бизнес, в том числе по кредитам, обеспеченным залогом имущества (ипотека).

Закон о кредитных каникулах для физических лиц не содержит четкого разграничения в зависимости от программы кредитования. От вида банковского займа зависит лишь максимальный размер суммы кредита, при котором заемщик вправе претендовать на предоставление отсрочки по исполнению обязательств. В частности, в соответствии с Постановлением Правительства «О предоставлении максимального размера кредита (займа)…» установлены следующие максимальные размеры в зависимости от вида договора займа:

кредитные каникулы по потребительскому кредиту — 250 тыс. руб.;
кредитные каникулы на автокредит — 600 тыс. руб.;
кредитные каникулы по ипотеке — 2 млн руб. (исключение — 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы; 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа);
кредитные каникулы по кредитным картам — лимит до 100 тыс. руб.

Условия и основания для кредитных каникул
Законодателем закреплен принцип, что каждому заемщику принадлежит право на предоставление отсрочки исполнения по займу, если банк не докажет обратного. При этом максимально снизить риск отказа можно при соблюдении следующих общих условий, применимых как для физических лиц, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Среди таких условий выделим следующие:

оформление кредита до вступления в силу закона и постановления о кредитных каникулах — в срок до 03.04.2020 г.;
обращение с заявлением в банк до 30.09.2020 г.;соответствие размера кредита лимитам, установленным Правительством Р Ф (см. выше);
снижение дохода не менее чем на 30% за месяц перед обращением (в сравнение берется среднемесячный доход за 2019 г.);
на момент обращения не действуют условия ранее предоставленных банком каникул.

Постановлением о кредитных каникулах существенно ограничивается круг лиц, которые вправе требовать об отсрочке по платежам. Отметим, что установленные лимиты могут быть изменены (только в сторону увеличения) на региональном уровне. Также, освобождение от исполнения кредитного договора в соответствии с рассматриваемым ФЗ для заемщика осуществляется на бесплатной основе.Таким образом, независимо от принятого банком решения оплата с заемщика не взимается. Комиссия за рассмотрение заявления или в ином виде взимание платы недопустимо и является незаконным. О случаях взимания платы рекомендуем сообщать в ЦБ РФ (оформить обращение можно на официальном сайте регулятора).

Какие документы необходимы для кредитных каникул. Требования к оформлению.

При формировании пакета документов для предоставления кредитных каникул можно руководствоваться ч. 9 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, в которой установлен следующий перечень:

справка по форме 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г., так называемая справка для банка о кредитных каникулах;
выписка из регистра, в сфере занятости населения;
больничный лист;
иные документы.

Указанные документы следует приложить к заявлению в качестве обоснования своего требования. Заемщик вправе оформить письмо в банк на кредитные каникулы в свободной форме. Вместе с тем при составлении заявления рекомендуем придерживаться следующих правил:

указать наименование и адрес банка;
указать сведения о заемщике, позволяющие его идентифицировать (паспортные данные. Они должны совпадать с данными, указанными в кредитном договоре. Если вы поменяли паспорт, то необходимо дополнительно составить заявление об изменении личных данных);
указать сведения о кредитном договоре, по которому банку следует предоставить отсрочку исполнения;
указать сведения, обосновывающие необходимость предоставления отсрочки;указать при желании срок льготного периода (не обязательно);
приложить документы в обоснование снижения уровня дохода;поставить подпись и дату составления заявления.

Указанное заявление можете составить самостоятельно либо с помощью юриста.